Idag använder de flesta av oss internetbanken, men att ta banktjänsterna ända ut i mobiltelefonen gör det så klart ännu enklare att hantera. Vi kan börja med att titta på vilka tjänster man vill ha.  Saldo och de senaste transaktionerna är kanske det mest grundläggande. Det erbjuder alla banker och ett par låter dig dessutom betala dina räkningar med mobilen även om de gör det på ett mer eller mindre smidigt sätt.

När internetbankerna kom var det en utveckling som mest drevs av bankerna själva, för det var ett sätt att spara pengar för banken. Istället för att ta emot rader av köande kunder som ska betala räkningar på bankkontoret så sköter man det via internet. Istället för att ta emot inskickade pappersräkningar i kuvert så sköter man det via internet. Man lät helt enkelt kunderna göra jobbet.

Mobilbankerna däremot poppar upp allt fler inte primärt för att bankerna ska spara in på manuellt arbete utan helt enkelt för att kunder som du efterfrågar det. Vi vill kunna kolla saldo, transaktioner och gärna även fler saker direkt i mobiltelefonen. Många banker som har en egen app använder till exempel mobiltelefonens position för att kunna visa dig var närmaste bankkontor eller bankomat finns och en del är ännu duktigare på att utnyttja mobilens funktioner för att skapa nya användningsområden.

Danske Bank använder till exempel kameran för att du ska kunna ta bild på räkningar och få alla värden imatade direkt. Det är ju ett tydligt exempel på när en app i en mobil kan göra betydligt mer än en mobil webbsida. De mobila bankapparna finns främst till Iphone och i nästan lika stor omfattning till Androidmobiler. De allra flesta av bankerna har även mobila webbsidor vilket gör att även du som har en annan telefon kan komma åt alla tjänster som finns tillgängliga för de med en av de senaste smarta mobilerna.

När en mobil bankapp eller för den del en mobil webbsida är bra då tycker vi att den ska kunna erbjuda dig att smidigt göra många av dina bankärenden med mobiltelefonen. Saldo och överföringar är självklarheter då. Bra är även om du kan utnyttja mobiltelefonens position för att enkelt hitta bankkontor eller bankomater just i närheten av där du befinner dig. Kanske går det till och med att med ett par klick ladda in pengar på ditt eller någon annans kontantkort till mobilen när pengarna där börjar ta slut.

För att utmärka sig idag måste mobilbanken erbjuda något ytterligare extra och lyckligtvis är det flera som gör det. Internetbanken är en sak, för där är det många av oss som framåt månadsslutet sätter oss för att betala räkningarna. En mobilapp som lockar oss att istället sköta bankärendena i mobilen istället har verkligen lyckats. Och då inte bara för att vi inte är bundna till datorn utan för att mobilappen faktiskt gör det enklare att sköta sin ekonomi. Med smarta sätt att betala räkningar till exempel, är vi inte långt därifrån.

Vi har testat alla fullservicebanker med mobiltjänst antingen via app eller via mobilanpassad webbsida och har testat allt med riktiga konton och verkliga inloggningar.

Skandiabanken

Skandiabanken har relativt nylanserade versioner av sin app för både Iphone och för Android-mobiler. Den lanserades som en mobil plånbok med möjligheten att föra över pengar från ditt kort till valfri annan persons Visa-kort eller Mastercard. Tanken är väl att man till exempel enkelt ska kunna dela upp en krognota, eller betala andra skulder till kompisarna.

I den nya versionen av appen kan man även se saldo på bankkonton, göra överföring till andras konton samt se historik på dina kortköp. Utan Android eller Iphone får du dock inga mobiltjänster, för Skandiabanken har ingen mobilanpassad webbsida. Till Iphone och Android finns i alla fall appen.

Ett par funktioner som att hitta bankomater är tillgängligt direkt men för att komma åt mer loggar du in med ditt personnummer och en fyrsiffrig pinkod. Skandiabanken har ovanligt många tjänster tillgängliga i förhållande till den begränsade säkerhetslösningen med bara en fyrasiffrig pinkod som inloggning.

Konton du ska göra överföringar till måste först anmälas i internetbanken på datorn men har du använt internetbanken tidigare för att föra över pengar så finns de alltså redan inlagda när du loggar in i mobilen för första gången.

Upplägget i appen är relativt enkelt med vanliga flikar i toppen på Android och i botten på Iphone. Alla överföringar bekräftas med din fyrsiffriga kod och du behöver alltså inga säkerhetsdosor eller andra extrasaker med dig eftersom Skandiabanken för övrigt inte använder sådana. Möjligheten att överföra pengar till betalkort är det som utmärker Skandias app och som helhet hör den till de bättre. Det är möjligheten att betala räkningar som saknas.

Plus: Snyggt konsekvent gränssnitt, kortöverföring

Minus: Saknar räkningsbetalning och mobilsajt

ICA Banken

De är ju först och främst en matbutik, men Ica Kundkort var starten till det som idag blivit fullservicebanken Ica banken. Här kan du alltså betala räkningar, få in din lön, ta ut pengar och ta lån, precis som hos storbankerna.  Ica Banken var också väldigt tidiga ut med en banktjänst anpassad för Iphone och de var duktiga på att berätta om det förmodligen för att locka in en ny kundgrupp.

Ica banken har inga appar utan hänvisar istället till sin mobilsajt. Jag börjar att testa adressen iphone.icabanken.se som de marknadsför, men upptäcker att den innehåller en gammal och nästan helt funktionsfri sajt medan mobil.icabanken.se uppenbarligen är den man ska använda. För där hittar jag nästan alla tjänster man kommer åt via den vanliga internetbanken. Man kan logga in med kod eller säkerhetsdosa och med den senare kommer man åt alla tjänster, som betala räkningar och möjligheten att göra överföringar även till andras konton i andra banker.

Plus: Många funktioner, bra gränssnitt

Minus: Ingen app

Länsförsäkringar Bank

Jag visste det inte själv, men Länsförsökringar Bank hör numera till du största bankerna, ja strax under de fyra storbankerna i antalet kunder. Vi testar alltså fullservicebanker och givetvis så räknas därför Länsförsäkringars bank dit med lån, lönekonton, överföringar, betalning av räkning och allt annat man väntar sig av en riktig bank.

Den vanliga internetbanken ger ett proffsigt intryck, men när vi ska titta på mobilnärvaron är tjänsteutbudet begränsat. Vi inleder med att testa den mobila webbsidan där man kan se saldo och de senaste transaktionerna på sina konton och även göra överföringar mellan egna konton. Mer än så är det inte, så snyggt men funktionsfattigt är intrycket.

När vi inleder banktestet finns ingen app från Länsförsäkringar, men mitt under testandet så lanseras deras Iphone-app. Inloggningen sker precis som på webbsidan med en pinkod och tyvärr tillför appen ingen funktion. Den är mer eller mindre identisk med webbsidan, så vårt intryck om begränsad tjänstetillgång kvarstår.

När andra banker levererar betydligt mer så höjs givetvis våra krav även på konkurrenterna, i det här fallet Länsförsäkringar.

Plus:

Konsekvent design

Minus: Få funktioner

Danske Bank

På pappret är det Danske Bank som har den bästa bankappen. Den har flest spännande funktioner och är, som sagt på pappret, den app som har potential att helt enkelt ersätta den vanliga internetbanken för att den helt enkelt tillför så mycket mer funktion och gör det enklare att sköta sin ekonomi. Vi har därför höga förväntningar när vi börjar testa.

Navigationen är uppbyggd som ett hjul med sju olika valmöjligheter där några är skuggade och inaktiva innan du loggat in. Att inte kräva inlogg för tjänsterna som säkerhetsmässigt inte kräver det är så klart logiskt. Hjulet som navigation skiljer sig dock så mycket från vad man är van vid att det blir ett hinder. Man kan snurra på hjulet för att det du ska välja ska hamna i rättvänt läge och sedan trycka på det. Eller så kan man trycka på det man vill direkt, men då alltså med nackdelen att det kan visas upp och ner i hjulet. Det här gör det onödigt svårt att snabbt hitta rätt.  

Inloggningen sker med säkerhetsdosan för allt som har med dina personliga uppgifter att göra, så även för saldo måste du logga in med (och alltså bära med dig) säkerhetsdosan. Saldoredovisning och transaktioner är mycket bra och överskådligt och det finns till och med möjligheter att anpassa visningen efter egna önskemål, riktigt bra.

För räkningar till bank- eller plusgiro kan du antingen mata in allt manuellt eller använda kameran i din Iphone eler Android för att läsa av kodraden och därmed få kontonummer, eventuellt belopp och den långa krångliga ocr-koden inmatad automatiskt. Det visar sig fungera betydligt sämre än förväntat. Jag provar upprepade gånger med var och en av fem olika räkningar och inte en enda gång lyckas appen få kontonumret rätt. OCR-numret däremot klarar den.

Givetvis har jag väl upplyst och jag testar till och med med flera olika telefoner med samma nedslående resultat. För att pricka rätt ska man hålla telefonen väldigt stilla samtidigt som man trycker på en synlig kameraknapp på skärmen, ungefär 30 centimeter bort från räkningen man fotograferar. Att trycka på skärmen samtidigt som man ska hålla telefonen absolut stilla är ingen bra kombination. Betydligt bättre skulle det nog fungera om man nöjde sig med att skanna in ocr-numret eller en sifferföljd i taget och inte hela raden. Nu måste man varje gång och mycket noga kontrollera vad som gått fel och komplettera/rätta.

För den som inte har Iphone eller Android har Danske Bank även en mobil webbsajt som gör alla funktioner tillgängliga även för övriga mobiler.

Plus: Inläsning från räkningar, många tjänster tillgängliga

Minus: Skakig funktion

Swedbank

Som en av de absolut största bankerna ger även Swedbanks app som delar utseende och funktion med de fristående sparbankerna ett proffsigt och seriöst intryck. För att använda mobiltjänsten loggar du dig först in på datorn och registrerar dig via den vanliga internetbanken och din säkerhetsdosa. Då får du välja den personliga kod du sedan använder för att logga in i mobilbanken.

Appen finns för både Iphone och Android och har du någon annan mobil så finns även en mobilanpassad sajt där du får tillgång till samma funktioner. Man loggar alltså in med en personlig kod, ingen dosa att bära med sig alltså, men det har också en negativ inverkan på antalet tjänster som finns tillgängliga. Utöver de grundläggande funktionerna i apparna med valutakurser, bolåneräntor och funktion för att hitta kontor och uttagsautomater är det mest transaktionshistorik och saldo uppgifter som finns.

Överföringar kan man bara göra mellan egna konton, men däremot ska man kunna handla med värdepapper. Det har vi dock inte haft möjlighet att testa i praktiken. Däremot märker vi förvirrande missar där, för när man klickar sig in i värdepappersdelen av appen ändras menystrukturen och det blir onödigt krångligt att hitta tillbaka till de övriga tillgängliga tjänsterna som saldo och överföringar. Betala räkningar hittar vi en funktion för i Android, men dock inte i Iphoneappen.

Plus: Enkel inlogg

Minus: Förvirrande menystruktur, få funktioner

Handelsbanken

Det är faktiskt bara Handelsbanken av de svenska bankerna som utöver Iphone-app och app för Android även har en app anpassad för Ipad. Särskilt roligt är ju att de faktiskt anpassat den och drar nytta av skärmstorleken på Ipad. Den grundläggande informationen man får tillgång till är bolåneräntor, börskurser och hjälp att hitta närmsta kontor eller bankomat.

När man loggat in och det gör man med hjälp av en personlig kod får man möjlighet att bland annat se saldo och transaktionshistorik samt göra överföringar mellan egna och föranmälda konton. Utöver det så kan man även öppna och stänga sina betalkort för internetköp eller för alla köp i utlandet. Bra alltså om man är av den nervösa sorten.

Personliga koden får du genom att först logga in med säkerhetsdosan till internetbanken och där ange din önskade kod. Då kan du även välja att föra över dina tidigare sparade konton från internetbanken färdigt till mobilen. I appen kan du alltså föra över pengar mellan egna och de här föranmälda kontona.

I övrigt är appen logisk och enkel och till skillnad från ett par andra så känns det så att säga som en riktig app och inte en inbakad mobil webbsida. Ett bra utförande alltså, men möjligen en liten brist på antalet tillgängliga tjänster. För dig utan IPhone eller Android finns mobila hemsidan som ger dig tillgång till tjänsterna även där.

Plus: Även för Ipad, bra gränssnitt

Minus: Lite få tjänster tillgängliga

Nordea

Generellt så delar bankerna upp sig i en grupp som erbjuder appar med lite mer funktioner och de som bara har en mobil webbsida och då ofta betydligt mer sparsmakat med tjänster. Nordeas app hittar du både för Iphone och Android och med andra mobiler finns en mobil webbsida du kan använda. I både Iphone och Android bakas mobila webbsidan in på ett sätt så man till och med ser den aktuella webbadressen. Det gör att appen kan kännas lite långsam medan sidan laddas.

Du kan logga in med personlig kod eller med kortläsaren man använder för internetbanken. Antalet funktioner är bra och bland annat så kan du få den samlade bilden av konton, lån, transaktioner och så vidare som man kan vänta sig, men även handla med värdepapper och fonder samt betala vanliga räkningar. Dessutom kan du göra överföringar mellan egna och andras konton, i Nordea eller till andra banker. Det här innebär alltså att Nordea hör till de bankerna som har allra flest tillgängliga tjänster direkt i mobilbanken och därmed kan konkurrera med den vanliga internetbanken i datorn för att sköta hela din ekonomi.

Bland det man saknar från internetbanken är att slippa komma ihåg post- och bankgiro-nummer som man betalat till förut. Hjälp att scanna in ocr-nummer hade också varit trevligt och gjort appen mera användarvänlig.

Kommer man ihåg att ha med sig dosan har Nordea stora möjligheter med bland annat betalningar och överföringar till andra, utan dosa får man nöja sig med att överföringar till egna konton är den mest avancerade tjänsten. Lite opedagogiskt känns det att man efter kod-inloggning kan klicka sig in på menyalternativ som sedan visar sig kräva dosa.

Plus: Mycket bra tjänsteutbud

Minus: Små missar i gränssnittet

SEB

Hos SEB var man tidigt ute med Internetbank och relativ tidiga ut även med att släppa en app för Iphone. Idag har man utöver Iphoneappen för mobilbanken en rad specialiserade appar för både Iphone och Android. Vi koncentrerar oss dock på mobilbanksappen och den mobilanpassade webbsidan.

SEB uppdaterade relativt nyligen och lade då till möjligheten att även betala räkningar via mobiltelefonen. Även den som ännu inte är kund kan via mobilen anmäla sig och få alla uppgifter hemskickade inklusive säkerhetsdosan som man använder för att logga in till internetbanken och till mobilbanken. Som alternativ går det även att logga in med bara personlig kod, men då med färre tjänster tillgängliga. Med digipass-dosan till hands när du loggar in får du en av utbudets mest välfyllda bankappar där de flesta funktioner man kan tänka sig finns tillgängliga. Du kan göra överföringar, betala räkningar, se saldo och transaktioner.

Du kan även godkänna inkomna e-fakturor, men sättet man ska göra allt detta på överraskar. På ytan är SEBs app en av de snyggaste och den känns proffsig ändå tills man loggat in. Då serveras men en mobil hemsida där man alltså ska klicka på blåfärgade länkar för att navigera rätt.

Det känns och fungerar som ett taffligt hemmabygge och känns varken professionellt eller lättanvänt. För trots att det är uppbyggt som en webbsida finns ingen fast meny eller några knappar för att ta sig framåt eller bakåt som man gör i en vanlig webbläsare. I Androidappen kastas jag till och med ut ur hela appen och tvingas logga in på nytt när jag väljer tillbakaknappen för att komma tillbaka Det är konstigt att en så pass stor bank hittills kommit undan med detta när man ser på hur ogenomtänkt det är.

Plus: Bra tjänsteutbud

Minus: Taffligt gränssnitt

Tillgänglighet

Vi förutsätter att bankerna har tillräcklig säkerhet för att vi trygga ska kunna använda banktjänster i våra mobiltelefoner, precis som vi kan sköta våra bankärenden via datorn. I mobilen blir det dock ännu tydligare att det måste bli någon slags kompromiss. Det är belagt att koddosorna ger den bästa säkerheten, men vi är nog inte många som bär med oss de koddosorna lika flitigt som vi vakar över våra mobiltelefoner. Kompromissen blir då att istället använda enklare identifiering, till exempel via en pin-kod eller lösenord och att i gengäld begränsa vilka tjänster man kan utnyttja i mobilen.

Så långe man då litar på att den säkerhetsnivå banken lagt sig på är tillräcklig för de tjänster de erbjuder, så är det ju enklast om man slipper så mycket strul med koddosor som möjligt. Pin-kod eller lösenord är ju det som är enklast i mobilen. De flesta av bankerna som vi testar här ger tillgång till sina mobila tjänster främst via appar till IPhone och Android.

För dig med någon annan mobiltelefon är det dock högintressant med andra åtkomstsätt. Det är där den mobila webbsidan kommer in i bilden. Den kan visserligen inte för att ge ett exempel utnyttja telefonens kamera och läsa in dina räkningar, men i övrigt kan den det mesta som apparna kan. Allra bäst är ju om banken har dels appar för de stora systemen liksom en mobil webbsida som täcker upp funktionerna för de som inte har någon av de system där det finns en tillgänglig app. Dessutom möjlighet att logga in så enkelt som möjligt utan att göra avkall på säkerheten.

Vinnare: Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, SEB

Tjänsteutbud

Det visar sig snabbt att de olika bankerna erbjuder en extrem variation från generöst till ett nästan obefintligt tjänsteutbud i sina respektive mobilbanker. Storbankerna har alla ett utbud som de i alla fall slipper skämmas för, men kan man tänka sig att byta bank för att välja en som har en förstklassig mobilbank så lönar det sig verkligen att jämföra.

Någon röd tråd är svår att se. Storbankerna har som sagt ett bra grundutbud, men det känns som det är uppstickarna som överraskar. Skandiabanken har till exempel sin egen tjänst för att föra över pengar från ditt Visa-kort direkt till kompisens kort, vilket kan vara bra tillexempel när man ska dela på en krognota.

Danske Bank som inte heller är en av de största bankerna står för den andra överraskningen med sin funktion som gör att du ska kunna fotografera dina räkningar istället för att mata in alla siffror när räkningarna ska betalas. Nu fungerar visserligen den funktionen långt ifrån tillfredställande under vårt testande med flera telefoner, men viljan finns i alla fall där så troligen kan en uppdatering av funktionen och appen lösa problemen.

Sedan ska vi så klart inte glömma de vanliga tjänsterna. För visst är det bättre med möjligheten att manuellt mata in siffrorna för att betala en sen räkning i mobilen än att inte kunna göra det alls.

Vinnare: Nordea, Danske Bank, SEB, ICA

Användarupplevelse

I valet mellan app och mobilanpassad webbsida är det i alla fall oftast så att appen erbjuder flest fördelar. Appen kan till exempel använda kameran medan en mobil webbsida kan uppdateras av banken med nya funktioner utan att uppdateringen behöver gå igenom till exempel Apples granskning. Jämför vi så syns det relativt tydligt att apparna ger en bättre upplevelse. Det är enklare för bankerna att göra en snygg och snabbladdad app än att få till en motsvarande webbsida.

Det visas om inte annat hos Nordea som kombinerat genom att göra en app som visar deras mobila webbbsida. Tittar man på utformningen av just en bankapp så är det viktigt att den följer standardupplägg för Iphoneappar så man enkelt hittar menyer och inställningar. Men det känns även viktigt att den har ett visst sobert tilltal, för man vill ju inte låta vem som helst ta hand om ens besparingar.

Man får alltså ge pluspoäng till välgjorda appar där alla tjänster är integrerade på ett snyggt sätt och här bedömer vi egentligen inte antalet tjänster utan mer hur tjänsterna fungerar i praktiken och hur de presenteras i appen eller för den del den mobila webbsidan.

Vinnare: Skandiabanken

Gränssnitt

Det som kallas gränssnitt handlar helt enkelt om hur tjänsterna ser ut och hur enkla de är att använda. På det sättet är gränssnittskategorin en av de viktigaste för i praktiken bestämmer det om du verkligen kommer att ha nytta av banktjänsterna i din mobil. Det spelar ju ingen roll hur många praktiska tjänster som finns där om du ändå klickar dig fel, går vilse och tröttnar bland alla knappar, länkar och funktioner.

Vinnare: Skandiabanken

Klicka på tabellen för att se den i full storlek

Vinnare: Danske Bank

Det är extremt jämt om titeln, så vi börjar vinnarhyllningen med en utskällning. Danske Bank har en tjänst som på pappret är bäst, men i praktiken fungerar sämre. Idén med att skanna in räkningsnumret istället för att mata in det manuellt är fantastiskt bra, men Danska Banks utförande av innovationen är dåligt. Det fungerar helt enkelt väldigt sällan. Tack och lov finns även möjlighet att som med övriga banker mata in siffrorna manuellt. Vinner gör Danske Bank i stället på  bredden av tjänster kombinerat med en välfungerande mobil sajt för de som inte har Android eller Iphone.