Enkla lån i mobilen har lett till hög skuldsättning

Majoriteten av marknadsföringsinsatserna gällande snabba lån med höga avgifter är riktade mot människor med låga inkomster, vilket ofta ger upphov till såväl psykisk som fysisk ohälsa för de personer som inte har råd att betala tillbaka sina lån.

Snabblånen påverkar även hela samhället på ett negativt sätt; dels då personer med höga skulder kan behöva ansöka om en för staten kostsam skuldsanering, och dels då det ekologiska fotavtrycket ökar vid särskilt stor konsumtion.

Hur blev snabba krediter ett problem?

För bara ett fåtal årtionden sedan lånade den genomsnittlige svensken till sitt hus och sin bil. "Lyxkonsumtion ska man spara till!". Så löd det tidigare mantrat. Numera lever vi i ett kreditsamhälle, vari det är vanligt förekommande att resor, tv-apparater, kläder samt till och med hyran betalas med lånade pengar.

Som den ideella webbsidan Sveriges Konsumenter påpekar ökar skulderna i betydligt snabbare takt i jämförelse med inkomsterna. I en direkt jämförelse med likvärdiga industriländer är den genomsnittliga skuldsättningen i Sverige rekordhög.

Den disponibla inkomsten har dock ökat kraftigt sedan 90-talets mitt, men det har även skulderna. De skulder som svenskar har är 1,5 gånger högre än genomsnittet i Europa, och även om den negativa trenden mildrats av statliga incitament och privata aktörer som tar ansvar är svenskar som grupp fortfarande kraftigt skuldsatta.

Konsumtionslån är särskilt problematiska

Andelen konsumtionslån vari lån utan säkerhet, så kallade blancolån eller konsumtionslån, räknas in har tredubblats sedan 2008. Konsumtionslånen står idag för cirka 18 procent av hushållens skulder, och även om det inte finns någon fast definition gällande hur överskuldsättning definieras är läget akut.

Det finns idag omkring 420 000 personer i Kronofogdens register, och den siffran väntas öka såvida det tilltagande problemet gällande överskuldsättning inte kan mildras.

4 orsaker till överskuldsättning

1. Oetisk marknadsföring

Att locka grupper med låga inkomster att ta dyra och svåråterbetalbara lån är vanligt förekommande inom finansnischen. En lag om måttfullhet gällande casinoreklam finns redan, vari det anges att spelbolagen inte får marknadsföra sig alltför aggressivt.

Reklamslogans såsom; "spela nu, få dina pengar på 5 minuter" är olagliga. Likvärdiga regler bör införas inom finansnischen. Den reglerande lagen mot högkostnadskrediter som infördes år 2018 är dock ett bra steg på vägen, men lagstiftarnas insatser måste även kompletteras med ett etiskt förhållningssätt från de aktörer som erbjuder och jämför lån.

Hos låneportalen Enklare kan du ta ett privatlån via denna sida direkt genom mobilen, men de tar samtidigt ansvar för att inte propsa för att besökare som inte bör ta lån ska välja att teckna sig för nya krediter. De upplyser tydligt gällande vilka regler som gäller, och marknadsför även samlingslån vari man kan sammanfoga mindre och dyra krediter för att sänka sina totala kostnader för lån.

Tips: Här hittar du en bästa iPhone SE-mobilen.

2. Kronofogden driver in skulder kostnadsfritt

I länder likt USA anlitar flertalet kreditbolag låneåtersamlare ("bonunty hunters"), som i sin tur gör allt för att kredittagare med dålig ekonomi ska betala tillbaka sina skulder. Det förfarandet är dyrt och man kan även argumentera för att det är oetiskt.

I Sverige är det den statliga myndigheten Kronofogden som står för indrivningarna, som de utför kostnadsfritt gentemot kreditbolagen. Oetiska kreditörer kan i många fall tänka: "Det gör inget om kunderna inte kan betala tillbaka lånet, det löser Kronofogden gratis i vilket fall".

Det tankesättet fungera som ett incitament till en än mer oetisk marknadsföring, med högre skuldsättning som följd.

3. E-handel bidrar till ökad belåning

Köp nu och betala om 30 dagar! Det är ett vanligt förekommande begrepp inom e-handelsnischen, som medför att kunder som inte bör köpa produkter mot avbetalning väljer att göra så iallafall.

4. Bristande förståelse gällande lånekostnader

Finansinspektionen har konstaterat att ungefär hälften av alla svenskar saknar kunskaper om centrala ekonomiska begrepp som inkluderar basala termer likt ränta, inflation och amortering. En obligatorisk ekonomikurs i grundskolan kan utgöra ett bra motmedel till denna problematik.

3 bra åtgärder mot överskuldsättning

1. Räntetaket

Som Aftonbladet förtydligar har ett ränte- och kostnadstak för snabblån införts. Räntetaket ligger på 40 procent över referensräntan, och kostnadstaket medför att kredittagaren aldrig ska behöva betala mer i ränta än 100 procent av lånebeloppet. För att exemplifiera detta behöver man aldrig betala mer än 2 000 kronor för ett lån på 1 000 kronor.

2. Kreditprövning

Kraven gällande kreditprövning har skärpts marginellt. Långivare och jämförelseaktörer inom lån måste numera ta hänsyn till låntagarens ekonomiska status, så att denne ska ha råd att betala sin kredit enligt den plan som satts upp.

3. Skuldsanering

Regeringen har justerat sina rekommendationer till kommunerna, med mål att kommunerna ska kunna erbjuda en mer effektiv skuldsanering för personer med särskilt dålig ekonomisk status.